内地中产阶层最乐观 风险保障意识较低

日前，友邦保险在华正式发布《2015中产阶层愿望与梦想调查报告》。报告显示，相较于韩国、香港、台湾其他三个地区，中国内地中产阶级面对未来最乐观，生活目标上期许最高；但在风险管理方面，准备相对不足，资产配置上也未能称得上合理。我国经济进入新常态，风险与挑战进一步加大，如何持续缩小生活目标与现实状况的差距，保障奋斗过程中各种意外风险，这是每个中产阶级家庭必须面对的问题。

国内家庭储蓄有余保障不足

国外的资产配比数据显示，保险资产配比一般占家庭30%左右，存款30%，证券30%，构成一个铁三角关系，几乎可以度过任何风暴。反观国内的资产配比数据，大约66%为存款，25%证券，保险只有百分之几，储蓄有余而保障不足。

在发挥保险的风险管理功能，规避财务风险，实现投保人生活目标上，保险业还大有可为。去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，这份被业内称为国十条的文件中明确“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，并提出“保险成为居民家庭风险管理和财富管理的基本手段，提高保障水平和质量的重要渠道”。

“过去三十年中国大陆经济高速发展，大家对未来都很乐观，但随着中国市场慢慢的成熟、越来越国际化，也可能会经历国外成熟市场的波动，进入经济起伏周期，”友邦中国首席市场官叶志佳认为，“我们不能预计什么时候经济开始进入下行周期，也不能预估未来的风险与意外，所以我们必须为实现生活目标而有所规划，增加对个人和或家庭的风险保障”。

财富传承与债务隔离成关注重点

就其多年为高端人士私人财富提供法律服务的经验来看，大成律师事所合伙人黄利军表示，保险已是高净值人群财富传承中必不可少的重要工具。由于保险是一种涉及多种法律关系和多个法律主体的特殊金融产品，不同的法律主体在其中有不同的权利和义务，从而可帮助投保人实现不同的财务目的。

黄利军指出，现在富裕中产和高净值客户对保险关注的方向已经发生了质的变化，他们越来越重视家庭财富的传承、家庭企业之间的债务隔离等。黄利军希望内地中产人士，在全身心投入创造财富、享受财富、传承财富时一定要增加风险保障意识，未雨绸缪。

我国保险起步较晚，跟国外成熟市场相比，大家对保险的认识和接受程度长期偏低。友邦中国首席业务执行官张晓宇认为，保险业的发展长期受制于大家对风险和保险的理解不足。张晓宇指出，由于缺乏专业的风险教育，对不同人生阶段、不同财富阶段、不同的家庭状况以及工作情况下，个人其实并不十分清楚究竟存在哪些风险。连风险都不清楚的情况下，也无怪乎大家不投保险。另外，整个社会对保险的理解也比较狭隘。一谈保险，大家感觉就是人身保险，除了意外事件能获赔偿。但这仅仅是寿险的一部分，在这之外还有很多长期储蓄和长期的财富累积方案等，不为大众熟知。张晓宇表示，全社会对于风险的教育、财富管理的教育以及保险的教育还有很长一段路要走，这段路上也需要专业的保险人士积极参与。(记者/郭家轩 实习生/成洁）