商业银行探索“互联网+”新模式

商业银行和村镇银行要实现健康可持续发展，必须要在经济新常态下寻求新的发展思维和创新模式。业界普遍认为，随着国家大力推进“互联网+”战略，以及互联网技术的快速发展，传统商业银行必须积极拥抱“互联网+”，以满足服务群体的需求和市场的需要。

 

当前，我国经济下行压力加大，金融作为现代经济的核心，在推动经济转型发展过程中发挥着极其重要的作用。商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分，特别是中央1号文件多次提出要加快农村金融制度改革创新，破解“三农”贷款难等问题，近几年来村镇银行得到了快速地发展。据相关数据显示，截止到今年6月末，全国组建村镇银行1270家，覆盖了60%的县域。

 

近日，由中国村镇银行发展论坛组委会、中国金融杂志社、中国农村财经研究会、中国县镇经济交流促进会、亚太金融学会联合主办的“第八届中国村镇银行发展论坛暨2015年互联网+商业银行论坛”（以下简称“发展论坛”）在北京举办，与会专家围绕“新常态、新思维、新发展”的主题，就商业银行与互联网金融的融合发展以及村镇银行的发展管理等展开讨论。同时对2015年“互联网+商业银行”金融评选活动作了发布。

 

与会专家一致认为，商业银行和村镇银行要实现健康可持续发展，必须要在经济新常态下寻求新的发展思维和创新模式。

 

商业银行应积极探索“互联网+”模式

 

自今年政府工作报告提出“互联网+”行动计划以来，“互联网+”开始渗透到诸多传统行业。互联网运用高度普及、开放、协作、分享的特征给传统金融业提供了空前的发展机遇和严峻的挑战。业界普遍认为，随着国家大力推进“互联网+”战略，以及互联网技术的快速发展，传统商业银行必须积极拥抱“互联网+”，以满足服务群体的需求和市场的需要。

 

在此次发展论坛上，中国县镇经济交流促进会会长杜晓山对记者指出：商业银行应该站在“互联网+”的风口上顺势而为，紧跟“互联网+金融”的大潮，加强互联网技术、大数据、云计算的运用、推动、产品、渠道、服务、管理的全面创新，寻找提升利润增长的新引擎。

 

中国互联网协会互联网金融工作委员会常务副秘书长江艾云也对记者表示，“互联网+商业银行”体现了一种全新的金融业发展方向，既通过互联网与商业银行的深度融合，催化商业银行在产品、服务、业态、经营和管理模式等方面的全面创新和转型，推动金融业进入快速发展和跨界融合的新阶段。

 

据记者了解，从近期陆续发布的商业银行2015年上半年业绩报告中可以看出，商业银行从支付、融资、投资、理财等方面正在不断地丰富互联网金融产品，手机银行、网络银行等服务客户的数量也在明显增加。商业银行正在不断地加强物理网点智能化改造以及线上和线下渠道的互联互通。此外，商业银行还在积极采取措施，保障互联网金融业务的安全。

 

以工商银行为例，截止到2014年7月工商银行每天2亿多笔业务中超过82%是通过网络完成，仅网络融资、网贷通业务余额达到3000亿元，累计发放贷款超过1.3万亿元，在支付、融资、投资、理财、电子商务、线上、线下一体化服务五个领域全面推进互联网金融创新，初步形成传统与新兴金融业务协同发展的格局。而在推行“互联网+”行动计划中，绝非工商银行一家，诸多商业银行正在积极施行。

 

对此，中国光大银行原副行长李子卿指出，互联网确实给金融业提供了一个非常好的开放平台。特别对中小银行来说，互联网可以解决中小银行资产不平衡的问题；同时可以帮助中小银行参与到大规模的优质资产业务中，合理绕开监管原则。但他也指出，互联网金融归根结底还是金融，银行最根本的就是三项业务，存款、贷款、汇兑，无论与“互联网+”如何结合还是这些业务。

 

“商业银行特别是对中小银行、村镇银行来说，在探索‘互联网+’发展模式的过程中，必须牢守银行的三个原则，一是安全性；二是流动性的管理；三是营利性原则。”李子卿强调。

 

商业银行应与

 

互联网金融企业融合

 

近几年，随着国家政策的扶持以及互联网技术的快速发展，互联网金融企业在金融业当中可谓是全面开花。从余额宝到天弘基金，P2P、众筹、理财产品的销售以及第三方支付等，着实令业界眼花缭乱，互联网金融企业的快速发展对传统商业银行的确冲击不小。

 

对此，上海农商行业务总监尚阳指出，互联网金融是传统金融的有益补充，而不是颠覆传统金融。但商业银行要借助互联网思维，借助互联网金融企业开展互联网金融业务，展开互联网金融合作。

 

据调查，目前银行进军P2P分三种：一是推出P2P资金存款业务；二是直接做P2P业务；三是投资P2P公司，目前多数商业银行对第一种方式较为热衷。

 

杜晓山对记者介绍说，目前有不少银行直接做P2P业务，从最早的招商银行到刚刚宣布做P2P业务的浦发银行，各家银行都在跃跃欲试的尝试直接做P2P业务。而目前直接投资P2P公司的案例还比较少，可将渣打银行投资点融网作为典型案例。据了解，点融网主要吸引渣打银行领投参与的2.07亿美元融资，目前创下国内最大单笔融资金额。“P2P公司跑路和经营不善等风险会损害银行自身的信誉，当前较为普遍的解决办法应是提高注册资本准入门槛，并向平台缴纳保障金。”杜晓山强调说。

 

也有业内专家表示，在经济新常态和互联网金融迅速发展的背景下，商业银行在与互联网金融企业融合发展中应有足够思考，应注重顶层设计，再造业务流程，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象；在服务方面打通物理网点、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势；构建各方合作渠道借力发力、开展合作，拓宽渠道共同打造互联网金融生态圈，并加强小微企业和“三农”等金融服务的薄弱环节。

 

杜晓山也指出，不仅商业银行要探索与互联网金融企业的合作模式，互联网金融企业也应该抓住发展机遇，与商业银行等金融机构自然互补、融合发展、探索共同发展普惠金融的新模式。

 

村镇银行如何寻求发展新模式

 

村镇银行作为中国金融业体系里面重要的板块之一，板块连接上下，城乡分布广泛。经过多年的发展，已成为推动中国金融改革发展与社会主义新农村建设、服务“三农”和小微企业的生力军。

 

随着中央1号文件大力推动农村金融建设，村镇银行有了快速发展，据相关数据显示，截止到2014年底全国村镇银行资产总额7973亿元，各项存款余额5808亿元，各项贷款余额4862亿元，其中农户贷款余额达到2111亿元，小微企业贷款余额达到2405亿元。

 

但农村金融是一个庞大的系统工程，从服务群体上来看，目前我国农民6.7亿，占比50.32%；从服务区域上来看，县域人口9亿，占比70%。面对如此庞大的群体和区域，村镇银行作为最贴近基层的商业银行来说，如何做好农村金融服务成为业界讨论的热点。

 

中国人民银行金融研究所副所长纪敏指出，村镇银行作为小银行，要发挥贴近基层、扎根基层的优势。同时借助互联网这个大平台克服自身的发展弊病，如借助互联网通过众筹的方式搞一个村镇银行综合性服务平台，对于中小银行和村镇银行来说很有益处。

 

哈尔滨银行董事局常务副主席张滨表示，村镇银行作为微型银行，做的服务也是微型服务。村镇银行必须要有一个清晰的定位，在经营方面要重点抓盈利模式和风控模式。“我认为，村镇银行应实行‘豆子理论’，如开卡车到地里捡豆子，一点一点地积累，组成一车的豆子。”

 

据了解，哈尔滨银行作为一家城市银行，目前共有24家村镇银行法人机构，网点将近60个，平均资产规模已达170亿左右，人均利润是27万，资本回报率是18.36%，不良资产控制在0.5%以内。

 

然而毋庸置疑，目前村镇银行仍存在业务发展缓慢、科技支撑不足、经营风险加大、金融服务提升困难、运营成本较高、管理人才缺乏等问题。对此，杜晓山指出，应强化业务服务管理；加强风险管控；加强金融创新；完善金融基础服务等。

 

尚阳也指出，我们必须认识到互联网金融带来的冲击，村镇银行应结合自身的优势，在发展互联网金融的过程中，认识到互联网金融的本质，同时学习大银行的做法，做好自己的选择。“就拿村镇银行该不该做P2P来说，我觉得可以找一些信誉良好的平台作一些尝试。”尚阳表示。